טיפים בחירת תוכנית חיסכון

הדאגה לילדים לכשיגדלו היא דאגה המלווה כל הורה מהרגע שילדו נולד. כאשר הפרנסה אינה מובטחת, הכלכלה אינה יציבה ויוקר המחייה עולה בהתמדה, חשוב במיוחד לדאוג לנקודת התחלה טובה לילדים אשר תאפשר להם בבוא הזמן לרכוש או לשכור דירה משלהם, ללמוד ולהשכיל ולהתמודד עם חיים עצמאיים. כאשר ההכנסה המשפחתית השוטפת למחייה היא קטנה ומספר הילדים רב, כיצד אפשר בכל זאת לפתוח תוכנית חיסכון ולחסוך?

מדדים לבחירת תוכנית חיסכון
 סכום ההפקדה המינימלי – תוכניות חיסכון שונות נבדלות זו מזו בסכום ההפקדה המינימלי אותן החוסך נדרש להפקיד בהפקדה הראשונה. לפני פתיחת תוכנית חיסכון כדאי לוודא כי סכום ההפקדה הראשוני לא יהווה מעמסה בה המשפחה לא תוכל לעמוד.

סכום ההפקדה החודשי – הבדל נוסף הוא סכום ההפקדה החודשי הנדרש. רצוי להתחיל לחסוך לילדים כבר עם הלידה. הפרשת סכומי כסף, אפילו קטנים, לאורך זמן רב יצטברו עם הזמן לסכומים משמעותיים, אשר יאפשרו לילד בבוא הזמן להתחיל את חייו העצמאיים עם עזרה ותמיכה מסוימים. במשפחות רבות אשר הכנסתן אינה מאפשרת הפקדות חודשיות גדולות, נהוג להפקיד את דמי קצבת הילדים מביטוח לאומי בחיסכון לילד. יש לקחת בחשבון כי הסכום הנחסך מידי חודש מוכפל כמספר הילדים. יש לקחת בחשבון את סך כל הסכום המוקצב לחיסכון, כדי לוודא כי המשפחה תוכל לעמוד בכך. וודאו כי תוכנית החיסכון אינה דורשת סכומי הפקדה חודשיים בהם לא תוכל המשפחה לעמוד.

נקודות יציאה – לפעמים יש להשתמש בכספים שנחסכו לקראת מטרה אחת לפני מועד הזמן עבורו הם נחסכו. בחירת תוכנית חיסכון הכוללת נקודות יציאה לאורך התוכנית מאפשרת הוצאת הכספים ללא איבוד הרווחים שהצטברו בתוכנית. שימוש נוסף לנקודות היציאה הוא העברת הכספים למסלולי חיסכון משתלמים יותר, אשר לא היו קיימים בעת פתיחת תוכנית החיסכון (אם בשל מגבלות סכומי ההפקדה הראשוניים או בשל מגבלות אחרות).

גובה הריבית – ככל שהריבית על החיסכון גבוהה יותר כך הרווחים גבוהים יותר. כדאי לשים לב כי קיימות ריביות המובעות במספרים מוחלטים (לדוגמה, 1%) ולעומתן ריביות יחסיות (פריים מינוס 0.5%). ריבית מוחלטת היא ריבית קבועה אותה מקבלים בכל משך זמן החיסכון, ללא תלות בריבית הפריים אותה קובע בנק ישראל, ואילו ריבית יחסית היא ריבית המשתנה מעת לעת, בהתאם לשינויים בריבית אותם קובע בנק ישראל.
סוג ההצמדה – קיימים סוגי הצמדות שונים, הקובעים לאילו מדדים הסכומים הצבורים יוצמדו. הצמדה דואגת לשמור על ערך הכסף. הצמדה למדד המחירים לצרכן, לדוגמה, תעלה את הסכום הנצבר כאשר המדד יעלה. קיימות תוכניות חיסכון ללא הצמדה (אך בריבית גבוהה לרב) או תוכניות המוצמדות למדד המחירים לצרכן, הדולר ומדדים אחרים.

יעדי החיסכון ותקופתו – חיסכון לילדים שונה מחיסכון לטווח קצר, בו הכסף נדרש לא לאחר כעשרים שנה אלא לאחר שנה או שנתיים – למשל לצורך רכישת רכב. כאשר באים לפתוח תוכנית חיסכון לילדים, רצוי להקפיד ולבחור תוכנית המותאמת לחיסכון לטווח ארוך.

ייעוץ פיננסי – כדאי ורצוי להתייעץ עם יועץ פיננסי. יועץ כזה יכיר את תוכניות החיסכון שניתנות על ידי הגופים השונים (בנקים, חברות ביטוח וגופים פיננסיים אחרים) וגם ידע כיצד להתמקח ולהשיג את התנאים האידיאליים עבורכם.

בחירת המוסד בו מתבצע החיסכון – תוכניות חיסכון המוכרות על ידי הבנקים מהוות פתרון יציב מאד, בטוח וסולידי לכספים המופרשים עם השנים לטובת החיסכון. בחיסכון המיועד לטווח ארוך, כגון זה המיועד עבור ילדים, לעתים כיווני השקעה שונים, מסוכנים יותר, יכולים להפיק רווחים טובים יותר. השקעה בשוק ההון יכולה להתבצע באמצעות בתי השקעות, חברות ביטוח או בנקים. כדאי להשוות את גובה דמי הניהול והעמלות הנגבות על ידי המוסדות השונים, על מנת להחליט מי מהם נותן את התנאים הטובים ביותר.